Ставки по депозитным вкладам снижаются уже полгода. Особенно ускорилось падение последние три месяца: с декабря доходность по гривневым вкладам упала в среднем на 2-3 процентных пункта. Сейчас банки берут гривну под 11-12% годовых. Долларовые вклады принесут “символические” 1-1,8% в год. Такие данные на сайте специализированного сервиса Простобанк Консалтинг. И снижение продолжается. Где остановятся ставки, и что делать, чтобы не потерять деньги?
Почему снизились ставки
В 2019 году была рекордно низкая инфляция за шесть лет — 4,1%. Рост цен замедлился во многом из-за ревальвации гривны (укрепление на 14,5% к доллару США). Благодаря этому Нацбанк начал снижать учетную ставку. С апреля 2019 по февраль этого года НБУ снизил ставку на 6,5 п.п. до 11%.
“Депозиты реагируют на действия НБУ с опозданием в полгода. Стремительное снижение ставок началось в конце декабря. Я ожидаю, что оно продолжится”, — говорит Liga.net финансовый аналитик группы ICU Михаил Демкив.
Украинцы, увидев падение ставок, отреагировали очень грамотно — понесли деньги на депозиты. “Ожидание снижения процентных ставок по вкладам и укрепление нацвалюты стимулировало дополнительный приток гривневых вкладов в конце года”, — рассказал во время круглого стола 21 января зампредседателя правления «Банка Форвард» Андрей Прусов.
Объем депозитов физлиц увеличился на фоне снижения ставок:
(данные за январь 2019 — январь 2020)
Что будет с доходностью по депозитам
Нацбанк прогнозирует, что при благоприятных макроэкономических условиях к концу 2020 года учетная ставка снизится до 7%, а инфляция составит 4,8%. А значит, ставки по депозитам продолжат снижаться.
«В следующие полгода доходность по гривневым вкладам упадет еще на 4%, а ставки по валютным депозитам будут ниже», — 1%, спрогнозировал во время того же круглого стола первый зампред правления «Индустриалбанка» Михаил Довбенко.
“К середине лета в Украине будет сложно найти банк, предлагающий депозитные ставки в валюте больше, чем 1%”, — солидарен с ним Андрей Прусов.
Это значит, банки будут привлекать гривну под 7-8% годовых.
Как изменились ставки по депозитам:
(октябрь 2019-го — февраль 2020-го)
|
БАНКИ |
Гривня |
Доллар |
||||||||||
|
3 мес. |
6 мес. |
12 мес. |
3 мес. |
6 мес. |
12 мес. |
|||||||
|
Приватбанк |
16,5% |
10,5% |
11% |
14,5% |
11,5% |
14,5% |
2,50% |
1,25% |
2,75% |
1,5% |
3% |
1,75% |
|
Ощадбанк |
13,5% |
10,5% |
11% |
13,8% |
11% |
14,3% |
2,75% |
1,25% |
3,5% |
1,5% |
4% |
2% |
|
Альфа-Банк |
16,5% |
12,5% |
12,3% |
16,8% |
12% |
16,8% |
2,10% |
0,75% |
2,55% |
1,25% |
3,05% |
1,75% |
|
Райффайзен Банк Аваль |
14% |
8,5% |
9% |
14,5% |
9,5% |
14% |
0,15% |
0,01% |
0,25% |
0,01% |
0,35% |
0,01% |
|
Укрэксимбанк |
15,4% |
11,1% |
11,4% |
15,6%% |
11,4% |
16,6% |
1,13% |
1% |
2,95% |
1,5% |
4,3% |
2,2% |
|
Укргазбанк |
14,2% |
9,7% |
10,7% |
14,5% |
10,7% |
15,5% |
2,75% |
1,25% |
3% |
1,5% |
3,75% |
2,25% |
|
ПУМБ |
16,5% |
12,5% |
13,5% |
16,9% |
13% |
17,5% |
2% |
1,1% |
2,4% |
1,4% |
2,6% |
1,6% |
|
ОТП Банк |
12% |
11,5% |
12,5% |
13% |
12,5% |
13% |
0,25% |
0,25% |
0,25% |
0,25% |
0,25% |
0,25% |
|
Универсал Банк |
17% |
13% |
13,3% |
17,5% |
13,5% |
18,5% |
2,25% |
1,5% |
3% |
1,75% |
3,5% |
2% |
Какие факторы влияют
Снижение учетной ставки НБУ, укрепление гривны и низкая инфляция – это все продолжит давить на доходность. Но многое будет зависеть от того, начнут ли банки активно кредитовать население и бизнес.
Если да, то банкам понадобятся ресурсы. Спрос на депозиты увеличится, что может притормозить снижение ставок. Основные драйверы, которые называют банкиры — госпрограммы, такие как “Доступные кредиты 5%-7%-9%”, активизация ипотеки и принятие земельной реформы.
Тон в депозитных трендах будут задавать крупнейшие игроки: ПриватБанк, Ощадбанк, Альфа-банк, Райффайзен банк Аваль и Укрэксимбанк. На них равняются остальные. Сейчас Приват с Ощадом предлагают 11-11,25% на срочные гривневые вклады на полгода.
Выгоднее всего можно будет поместить деньги в банках, которые зарабатывают на высокомаржинальных продуктах (рассрочке, кредитных картах, потребкредитовании) и могут удерживать высокую доходность подольше. Это небольшие банки — «Мисто Банк», «Коминвестбанк» и т.д.
Есть ли вероятность, что падение депозитных ставок прекратится? “Пока такие факторы отсутствуют”, — категоричен руководитель по вопросам сбережений и транзакционных услуг Райффайзен Банка Аваль Сергей Анников.
На самом деле вероятность есть. Но для этого должно произойти что-то из ряда вон выходящее — мировой финансовый кризис, эскалация военного конфликта с Россией или разрыв программы с МВФ и, как следствие, дефолт по внешнему долгу.
Бонус — как не потерять деньги
Во время ставкопада надо внимательно следить за окончанием срока депозитов и не допустить автоматической пролонгации вклада. Например, Приватбанк в начале февраля снизил процентную ставку по срочному долларовому вкладу на 3 месяца с 2,5% до 1,5%.
Банк обычно дает вкладчику несколько дней на то, чтобы забрать депозит. Иначе вы можете оказаться заложником ситуации — на рынке есть и более выгодные условия, а деньги уже “заморожены”.
Если все же банк пролонгировал вклад, то забрать деньги будет непросто. Закон на стороне банка — досрочное снятие срочного депозита запрещено, а условия автопродления прописаны в договоре. «Теоретически банк может пойти на уступки и вернуть деньги даже посреди срока», — говорит член наблюдательного совета Ощадбанка Тарас Кириченко. Но на практике в отделении того же Ощада нам сказали, что вернут депозит до срока, только если предоставим справку о серьезной болезни или докажем, что эмигрируем из страны.
“Пишите заявление на имя председателя банка, в отделении должен быть образец. Банк может досрочно расторгнуть депозит. Как правило, если у клиента есть весомые на то причины (расходы на лечение, покупка недвижимости или автотранспорта и т.п.) или просто банк лоялен к клиентам”, — советует экс-начальник департамента розничного бизнеса МТБ Банка Дмитрий Клименков.
Еще по теме